每經(jīng)記者｜張壽林    每經(jīng)編輯｜廖丹    

11月28日，人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)管總局、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)盡職調(diào)查和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理辦法》），進(jìn)一步明確簡(jiǎn)化盡職調(diào)查時(shí)應(yīng)當(dāng)?shù)怯浀目蛻?hù)身份信息類(lèi)型。

特別值得注意的是，最新政策刪去2022年版本提出的“金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶(hù)辦理人民幣單筆5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別并核實(shí)客戶(hù)身份，了解并登記資金的來(lái)源或者用途”。

“我們這邊要求，如果柜臺(tái)取5萬(wàn)元以上，首先需要提前預(yù)約?！蹦硣?guó)有大行人士告訴記者，客戶(hù)取款時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)詢(xún)問(wèn)資金用途等，也是為了防范資金風(fēng)險(xiǎn)，比如防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙。

另有某商業(yè)銀行人士表示，如果客戶(hù)對(duì)詢(xún)問(wèn)取現(xiàn)用途等反映多，也會(huì)不斷優(yōu)化流程。如果柜臺(tái)詢(xún)問(wèn)用途，而客戶(hù)不愿回答，正常情況下也會(huì)讓取的?！安粫?huì)不讓取的?！彼f(shuō)。

政策多處強(qiáng)調(diào)簡(jiǎn)化盡職調(diào)查措施

《管理辦法》將于2026年1月1日起施行。

相對(duì)2022年版本，最新政策多處強(qiáng)調(diào)簡(jiǎn)化盡職調(diào)查措施。

最新政策在“遵循‘了解你的客戶(hù)’的原則”部分提到，涉及較低洗錢(qián)、恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)的，根據(jù)情形采取簡(jiǎn)化客戶(hù)盡職調(diào)查措施。

相對(duì)而言，新政策在規(guī)定上更加細(xì)化。2022年版本提到，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)，遵循“了解你的客戶(hù)”的原則，識(shí)別并核實(shí)客戶(hù)及其受益所有人身份，針對(duì)具有不同洗錢(qián)或者恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶(hù)、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易，采取相應(yīng)的盡職調(diào)查措施。

而按照最新《反洗錢(qián)法》規(guī)定，明確基于風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)盡職調(diào)查要求，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展客戶(hù)盡職調(diào)查要與風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)，不得采取與風(fēng)險(xiǎn)明顯不相匹配的措施。明確低風(fēng)險(xiǎn)情形簡(jiǎn)化盡職調(diào)查措施和高風(fēng)險(xiǎn)情形強(qiáng)化盡職調(diào)查措施等要求。

對(duì)于“簡(jiǎn)化”，最新政策進(jìn)一步規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)結(jié)合客戶(hù)特征、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易目的和性質(zhì)，經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估且具有充足理由判斷其洗錢(qián)、恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)為低風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)情形采取適當(dāng)?shù)暮?jiǎn)化客戶(hù)盡職調(diào)查措施。當(dāng)懷疑客戶(hù)或者交易涉嫌洗錢(qián)、恐怖融資等高風(fēng)險(xiǎn)情形的，金融機(jī)構(gòu)不得采取簡(jiǎn)化盡職調(diào)查措施。

至于具體如何簡(jiǎn)化，最新政策規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)采取的簡(jiǎn)化盡職調(diào)查措施可以包括在建立業(yè)務(wù)關(guān)系后的合理期限內(nèi)完成客戶(hù)及其受益所有人身份核實(shí)、延長(zhǎng)客戶(hù)定期審查的周期，降低盡職調(diào)查措施的頻率和強(qiáng)度、降低交易監(jiān)測(cè)的頻率和強(qiáng)度等。對(duì)于采取簡(jiǎn)化盡職調(diào)查措施的客戶(hù)或者交易，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期審查其風(fēng)險(xiǎn)狀況。當(dāng)客戶(hù)或者交易風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)調(diào)整簡(jiǎn)化措施范圍和相關(guān)要求。

但最新政策同時(shí)強(qiáng)調(diào)，簡(jiǎn)化盡職調(diào)查不等于豁免金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)的盡職調(diào)查，應(yīng)當(dāng)至少識(shí)別并核實(shí)客戶(hù)身份，登記客戶(hù)姓名、聯(lián)系方式、身份證件或者其他身份證明文件的號(hào)碼、種類(lèi)、有效期限等身份信息，留存客戶(hù)盡職調(diào)查過(guò)程中必要的身份資料。

此外，相比2022年版本，最新政策延長(zhǎng)了保存客戶(hù)身份資料及交易記錄的期限?？蛻?hù)身份資料自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后或者一次性金融服務(wù)結(jié)束后至少保存10年。交易記錄自交易結(jié)束后至少保存10年。而2022年版本規(guī)定對(duì)應(yīng)期限為5年。

銀行人士：詢(xún)問(wèn)取現(xiàn)用途是為防范電信詐騙

近年來(lái)，“網(wǎng)點(diǎn)取現(xiàn)金5萬(wàn)元以上要回答用途”不時(shí)成為討論話題。

2022年實(shí)施的《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)盡職調(diào)查和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十條提出，商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶(hù)辦理人民幣單筆5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別并核實(shí)客戶(hù)身份，了解并登記資金的來(lái)源或者用途。

而最新《管理辦法》直接將對(duì)應(yīng)這條刪除。某國(guó)有大行人士告訴記者，取現(xiàn)金5萬(wàn)元以上，一般需要本人帶上身份證。為了防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，取款過(guò)程中，根據(jù)要求，柜臺(tái)會(huì)詢(xún)問(wèn)取款用途。

該國(guó)有大行人士表示，詢(xún)問(wèn)后會(huì)做相應(yīng)備注，后續(xù)再核查時(shí)，確認(rèn)相關(guān)款項(xiàng)使用情況。

“如果你不愿意說(shuō)，也可以跟工作人員講一下，他們也會(huì)結(jié)合你的實(shí)際情況來(lái)協(xié)助處理?！鄙鲜鰢?guó)有大行人士說(shuō)。

不過(guò)，自2026年1月1日起，隨著新的《管理辦法》實(shí)施，存取現(xiàn)金流程有望出現(xiàn)相應(yīng)變化。

“目前是取5萬(wàn)以上現(xiàn)金，需要提前一到兩天向網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約，提供姓名、具體金額等，到時(shí)候拿身份證、銀行卡辦理?！绷碛袊?guó)有大行人士表示，目前仍需要詢(xún)問(wèn)用途，但也是簡(jiǎn)單詢(xún)問(wèn)，防止電信詐騙把資金騙走。

封面圖片來(lái)源：圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝