每經(jīng)編輯｜每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 袁園    

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 袁園

12月25日，央行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù) 加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），將個(gè)人銀行賬戶(hù)分為Ⅰ類(lèi)銀行賬戶(hù)、Ⅱ類(lèi)銀行賬戶(hù)和Ⅲ類(lèi)銀行賬戶(hù)（以下分別簡(jiǎn)稱(chēng)Ⅰ類(lèi)戶(hù)、Ⅱ類(lèi)戶(hù)和Ⅲ類(lèi)戶(hù)）。

值得注意的是，與Ⅰ類(lèi)戶(hù)和Ⅱ類(lèi)戶(hù)不同，Ⅲ類(lèi)戶(hù)只能進(jìn)行小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付，并設(shè)定了1000元的賬戶(hù)余額限額。

有業(yè)內(nèi)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，分級(jí)賬戶(hù)管理的方式有利于純線上消費(fèi)行為和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。長(zhǎng)遠(yuǎn)看，將有利于支付創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理的平衡。

在分級(jí)的三類(lèi)賬戶(hù)中，最受關(guān)注的是Ⅲ類(lèi)戶(hù)。央行對(duì)Ⅲ類(lèi)戶(hù)進(jìn)行了嚴(yán)格限制，只能辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付服務(wù)，并將賬戶(hù)余額限定在1000元。

“這個(gè)限額對(duì)整個(gè)支付領(lǐng)域的影響不是很大。央行對(duì)Ⅲ類(lèi)戶(hù)的定位就是滿(mǎn)足消費(fèi)者的日常需求，這么來(lái)看，這個(gè)限額還是可以接受的。”易觀智庫(kù)一位分析師表示，央行首先考慮的是賬戶(hù)的安全性，其次才是支付、交易的便捷性，不會(huì)因?yàn)闈M(mǎn)足便捷性，就放棄對(duì)安全的要求。

那么，掃碼支付等支付方式會(huì)否受到影響？中國(guó)支付網(wǎng)首席顧問(wèn)徐雨文對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，《通知》針對(duì)的是個(gè)人銀行賬戶(hù)而不是支付賬戶(hù)，典型的掃碼支付服務(wù)提供商支付寶和微信支付既可以通過(guò)關(guān)聯(lián)銀行賬戶(hù)完成，也可以通過(guò)支付賬戶(hù)完成；從《通知》對(duì)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理的定義來(lái)看，掃碼支付綁定的銀行賬戶(hù)基本屬于柜面開(kāi)戶(hù)開(kāi)立的Ⅰ類(lèi)戶(hù)，主流支付公司基本都拿到了銀行開(kāi)放的核驗(yàn)接口，不會(huì)影響當(dāng)前掃碼支付的應(yīng)用場(chǎng)景。

上述易觀智庫(kù)分析師認(rèn)為，賬戶(hù)分級(jí)和限額消費(fèi)有利于保護(hù)消費(fèi)者的利益，減少盜號(hào)、盜刷等行為給賬戶(hù)資金安全帶來(lái)的威脅。

事實(shí)上，無(wú)論是以銀聯(lián)為主的NFC近場(chǎng)支付，還是以微信、支付寶為主的掃碼支付，近幾年均呈現(xiàn)出蓬勃之勢(shì)，其支付的便捷性受到了消費(fèi)者的追捧。

“《通知》對(duì)第三方支付的利好較大。原來(lái)的線上支付方式并不被認(rèn)可，現(xiàn)在屬于認(rèn)可的態(tài)度，說(shuō)明監(jiān)管部門(mén)對(duì)這種創(chuàng)新方式進(jìn)行了一個(gè)讓步式的監(jiān)管，包容性更大了。”上述易觀智庫(kù)分析師表示。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，為了保護(hù)消費(fèi)者利益，監(jiān)管會(huì)對(duì)新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、支付機(jī)構(gòu)的部分需求保持慎重，畢竟第三方支付的技術(shù)還不夠完善，存在一些安全隱患。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，利好作用還是比較明顯的。

中國(guó)金融期貨交易所研究院首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家趙慶明分析，《通知》能夠出臺(tái)，肯定是采納了各方的意見(jiàn)和建議，而且從整體內(nèi)容看，監(jiān)管部門(mén)是支持支付行業(yè)發(fā)展的，也鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)銀行、傳統(tǒng)銀行在支付方面的創(chuàng)新。從行業(yè)來(lái)看，未來(lái)支付領(lǐng)域在創(chuàng)新的同時(shí)肯定會(huì)更加規(guī)范化。

徐雨文認(rèn)為，規(guī)范三類(lèi)賬戶(hù)，且以實(shí)名屬性進(jìn)行劃分，將有利于支付創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理的平衡。