每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京    

◎每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京

以往，說起改革創(chuàng)新，國有大行似乎給人一種呆板低效的印象，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮洶涌來襲，以工行、建行為代表的國有大行亦加速布局互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

作為與互聯(lián)網(wǎng)巨頭過招的主要陣地，五大行對(duì)電商平臺(tái)的布局比較重視，而直銷銀行，目前僅有工行上線?？梢灶A(yù)見，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策落地在即，憑借先天資源優(yōu)勢與信用后盾，國有大行在新型業(yè)務(wù)方面似乎“錢”景可期，不過，這些新型業(yè)務(wù)如何盈利，則是各家大行必須思考的問題。

在過去的一年里，工行在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域快速而全面的布局令人驚嘆，其對(duì)平臺(tái)、產(chǎn)品、服務(wù)的有效整合不僅帶來了全新變化，更打破了人們對(duì)這種老牌大型國企在改革創(chuàng)新過程中以往稍顯呆板低效的印象。

目前，工行“融e購”交易額超過700億元，注冊客戶超過1000萬，進(jìn)入國內(nèi)十大電商之列。即時(shí)通訊平臺(tái)“融e聯(lián)”信息推送客戶超過1100萬戶。隨著“融e行”近期上線，工行的三大平臺(tái)終于聚齊。

“2015年，是工行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵之年，工行要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融從單項(xiàng)產(chǎn)品創(chuàng)新向整體服務(wù)模式創(chuàng)新升級(jí)發(fā)展，加快構(gòu)建產(chǎn)品量多質(zhì)優(yōu)、客戶交易活躍、線上線下交互、服務(wù)運(yùn)營完備的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，將我行布局早、行動(dòng)快的優(yōu)勢盡快轉(zhuǎn)化為難以撼動(dòng)的市場競爭勝勢。”工行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

3大平臺(tái)全部上線

目前，國內(nèi)直銷銀行軍團(tuán)已擴(kuò)容至19家，僅去年下半年，就有10家銀行的直銷銀行集中上線，不過，其中并無國有大行的身影，直到工行“融e行”的出現(xiàn)。

記者注意到，蘋果APP商店的工銀融e行產(chǎn)品信息顯示，融e行已于2015年1月30日更新上線。無論客戶是否持有工行的賬戶，只要持有任意一張銀行的借記卡，就可使用工銀融e行，產(chǎn)品覆蓋存款、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等，定位為便捷的投資理財(cái)服務(wù)平臺(tái)。

至此，“工銀融e購、工銀融e聯(lián)、工銀融e行”三大平臺(tái)相對(duì)應(yīng)的工行“支付、融資、投資”三大產(chǎn)品線，以及線上線下一體化互聯(lián)網(wǎng)金融的整體架構(gòu)已基本成型。“瞄準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)金融競爭發(fā)展的主戰(zhàn)場，從產(chǎn)品、場景、用戶、商戶、營銷等方面多管齊下。”工行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

其中，工行“融e購”企業(yè)商城也已于日前正式對(duì)外營業(yè)，不僅為企業(yè)客戶之間的交易提供商貿(mào)信息撮合、在線支付融資和金融增值服務(wù)，還可為投資銀行客戶等提供線上信息發(fā)布及交易撮合等特色服務(wù)。

新老金融模式結(jié)合

一直以來，實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多是工行等大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)興起之后，這種優(yōu)勢有所淡化，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的結(jié)合，工行也有自己的考量。

工行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，以融e購電商平臺(tái)為例，該平臺(tái)不僅是商品銷售平臺(tái)，也是工銀e支付、融e聯(lián)等產(chǎn)品的承載平臺(tái)。一方面，從行內(nèi)電商平臺(tái)與社交媒體平臺(tái)聯(lián)動(dòng)的角度來看，融e購將借助工行1.7萬個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)的人力資源和智能網(wǎng)點(diǎn)技術(shù)優(yōu)勢，以融e聯(lián)為社交媒體突破口，展開線上線下一體化的O2O營銷推廣。

另一方面，從電商平臺(tái)借力并帶動(dòng)行內(nèi)金融產(chǎn)品協(xié)同發(fā)展的角度來看，融e購將聯(lián)動(dòng)行內(nèi)其他業(yè)務(wù)部室開展個(gè)人逸貸、工銀e支付等金融服務(wù)專項(xiàng)營銷活動(dòng)，提升各類金融服務(wù)在平臺(tái)的滲透率，并加強(qiáng)電商平臺(tái)融資產(chǎn)品創(chuàng)新，依托網(wǎng)貸通、易融通、網(wǎng)上商品市場融資等產(chǎn)品優(yōu)化，提升融e購平臺(tái)金融服務(wù)貢獻(xiàn)度及對(duì)全行信息化商業(yè)銀行建設(shè)的綜合貢獻(xiàn)度。

備戰(zhàn)遠(yuǎn)程開戶

今年1月，央行召集各大商業(yè)銀行電子銀行部門負(fù)責(zé)人召開會(huì)議，討論商業(yè)銀行遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的相關(guān)事宜。

據(jù)某銀行內(nèi)部人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，銀行方面已收到了央行發(fā)放的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）。

工行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，遠(yuǎn)程開戶模式，是商業(yè)銀行傳統(tǒng)賬戶開立模式的重大變革和創(chuàng)新，是現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)面簽開戶模式的重要補(bǔ)充，將有效延伸商業(yè)銀行的服務(wù)半徑，提高客戶服務(wù)水平和營銷效率。“工行將主動(dòng)適應(yīng)當(dāng)前內(nèi)外部環(huán)境變化，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，快速研究形成以遠(yuǎn)程賬戶開立為基礎(chǔ)、以產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新為手段，進(jìn)一步豐富服務(wù)渠道，為更加廣泛的客戶群體提供更加便利的普惠金融服務(wù)，拓展零售業(yè)務(wù)藍(lán)海。”上述工行負(fù)責(zé)人表示。

《征求意見稿》要求，遠(yuǎn)程開戶范圍內(nèi)，一家銀行只能為一家單位、企業(yè)或自然人開立一個(gè)同類賬戶，賬戶的遠(yuǎn)程開立、變更和撤銷，必須向央行備案；而遠(yuǎn)程開立的賬戶業(yè)務(wù)范圍也有限制，目前僅限于單位定期存款、通知存款等非結(jié)算賬戶，以及個(gè)人結(jié)算和非結(jié)算賬戶。

個(gè)人零售賬戶的遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)種類則基本上完全放開，這給銀行發(fā)展零售、小微和村鎮(zhèn)農(nóng)戶等業(yè)務(wù)提供了更為廣闊的通道。

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樣本·建行

善融商務(wù)去年成交500億 建行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)線上布局加速

◎每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自合肥

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從建行獲悉，其微信銀行目前已可為客戶提供“微金融”等三大板塊75項(xiàng)金融功能服務(wù)。此外，其網(wǎng)上商城“善融商務(wù)”還推出了個(gè)人小額貸款等服務(wù)。另外，2014年，善融商務(wù)全年累計(jì)成交額近500億元。今年，善融商務(wù)將加快保險(xiǎn)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的線上布局。

在分析人士看來，銀行做電商，主要希望通過搭建電子商務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)電商金融一站式服務(wù)。不過，短期恐難獲益，因?yàn)榧刃枰\(yùn)營成本和科技開發(fā)投入，也需要和其他傳統(tǒng)的電商平臺(tái)進(jìn)行流量上的競爭。

微信銀行需防黑客攻擊風(fēng)險(xiǎn)

2013年起，多家銀行相繼開通了“微信銀行”公眾服務(wù)號(hào)，在開展社會(huì)化營銷的同時(shí)，也為客戶提供更加便捷、豐富的移動(dòng)金融服務(wù)。

“對(duì)于微信銀行這一新生事物，各家銀行反應(yīng)不同，雖然發(fā)展時(shí)間不長，但已拉開差距。部分銀行已完成整合，展現(xiàn)在客戶面前的是完整的零售銀行業(yè)務(wù)體系，有的銀行則是同時(shí)服務(wù)于信用卡客服與銀行客服，少數(shù)銀行只提供信用卡客戶服務(wù)。”中信銀行股份有限公司信用卡中心黎子文認(rèn)為。

近日，記者從建行了解到，該行微信銀行可為客戶提供“微金融”、“悅生活”、“信用卡”等三大板塊75項(xiàng)金融功能服務(wù)，生活繳費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目達(dá)3500多項(xiàng)，覆蓋全國300多個(gè)大中城市。

建行方面人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，建行持卡客戶數(shù)量相對(duì)較多，微信銀行基礎(chǔ)客戶群處在同業(yè)的第一梯隊(duì)，生活繳費(fèi)功能種類和覆蓋城市也很廣泛，其中“悅生活”繳費(fèi)平臺(tái)就提供了29大類繳費(fèi)。值得注意的是，雖然操作的便利性、客服品質(zhì)等方面，使得用戶對(duì)微信銀行的關(guān)注極高，但交易的安全性同樣不容忽略。

“在銀行日常經(jīng)營活動(dòng)中，風(fēng)控?zé)o疑是重中之重。如何兼顧客戶便利性和安全性，保護(hù)好客戶的個(gè)人信息和資金安全，是銀行在互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略規(guī)劃中一個(gè)重要的組成部分。當(dāng)前，在微信銀行中，風(fēng)險(xiǎn)主要來自于關(guān)注未授權(quán)公眾平臺(tái)（目前，公眾賬號(hào)數(shù)量繁多，與‘銀行’相關(guān)的搜索結(jié)果就有一百多個(gè)，普通客戶無法辨識(shí)其真?zhèn)蔚龋?、黑客攻擊、裝載非法程序等。”農(nóng)行備援測試中心昌超曾分析指出。

建行方面人士也表示，為保障客戶在微信銀行辦理理財(cái)產(chǎn)品購買以及繳費(fèi)等資金類交易安全，該行官方微信公眾平臺(tái)服務(wù)號(hào)采用的是引導(dǎo)客戶從對(duì)話模式跳轉(zhuǎn)至網(wǎng)頁瀏覽模式，進(jìn)入銀行官方渠道的網(wǎng)頁進(jìn)行輸入，并采用加密通信協(xié)議，以防止不法分子截取客戶信息。

將引入汽車等品類客戶

此外，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融大潮洶涌來襲，銀行也主動(dòng)“觸網(wǎng)”成立網(wǎng)上商城。

記者注意到，建行“善融商務(wù)”平臺(tái)不但出售各種商品，還提供個(gè)人小額貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

最新數(shù)據(jù)顯示，上線三年，建行善融商務(wù)平臺(tái)累計(jì)入駐商戶超過5萬戶；2014年，善融商務(wù)全年累計(jì)成交額近500億，交易筆數(shù)超過200萬筆。

以往，提起電子商城，用戶想到的更多是京東、淘寶等傳統(tǒng)平臺(tái)，對(duì)銀行電商的了解和使用較少。那么，銀行電商又如何吸引傳統(tǒng)電商平臺(tái)客戶的注意呢？

對(duì)此，建行負(fù)責(zé)善融商務(wù)的相關(guān)人士表示，建行積累了大量商戶基礎(chǔ)，同時(shí)融資產(chǎn)品豐富，可給入駐商戶提供便捷的供應(yīng)鏈融資。對(duì)普通網(wǎng)購用戶而言，在其平臺(tái)可體驗(yàn)實(shí)價(jià)正品的購物保障，而對(duì)持卡用戶而言，則可便捷付款，輕松分期。

上述建行負(fù)責(zé)善融商務(wù)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，不同于傳統(tǒng)電商通過商品價(jià)差、交易扣率等獲得盈利的模式，銀行系電商更看重的是通過全面、綜合的服務(wù)，不斷滿足客戶全方位需求，提升客戶滿意程度，挖掘客戶背后潛在價(jià)值，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、增長。

據(jù)悉，今年，善融商務(wù)一方面將加快保險(xiǎn)、基金等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的線上布局，同時(shí)加快發(fā)展移動(dòng)端、引入機(jī)票、汽車、虛擬產(chǎn)品等品類的優(yōu)質(zhì)商戶；另一方面，利用線下網(wǎng)點(diǎn)及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)宣傳渠道，推廣善融業(yè)務(wù)，同時(shí)將善融商務(wù)作為新增渠道納入傳統(tǒng)客戶營銷內(nèi)容，吸引他行客戶轉(zhuǎn)入。

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記者觀察

大行布局互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型效果尚待觀察

◎每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起給傳統(tǒng)金融帶來的一系列沖擊，各家商業(yè)銀行反應(yīng)速度其實(shí)并不算慢。如果說股份行的特點(diǎn)是戰(zhàn)術(shù)靈活，五大行的風(fēng)格則依然是穩(wěn)扎穩(wěn)打。

電商平臺(tái)與直銷銀行是銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)過招的兩大主要陣地，對(duì)于前者，五大行已經(jīng)全面介入，而直銷銀行平臺(tái)目前在大行中僅有工行推出上線。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策落地在即，新型業(yè)務(wù)模式或?qū)⒅饾u開閘，大行憑借其先天的資源優(yōu)勢與信用后盾，不論是“收網(wǎng)”還是“突圍”，都將大有可為。

但目前來看，一切都還是未知數(shù)，與銀行傳統(tǒng)的核心——存貸款業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融還太新。在銀行盈利模式尚未發(fā)生根本性變化的當(dāng)下，他們能在轉(zhuǎn)型的道路上走多遠(yuǎn)，還有待觀察。

布局新金融旨在鞏固客群

工、建、中、農(nóng)和交行組成的大行梯隊(duì)，先后在總行較高的層面出臺(tái)了對(duì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的布局規(guī)劃。

比如，工行的“三大平臺(tái)”+“三大產(chǎn)品線”布局是由董事長姜建清親自對(duì)媒體披露的；而組織架構(gòu)的改革，農(nóng)行最為徹底，其在總行成立網(wǎng)絡(luò)金融部，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)作的專業(yè)性與獨(dú)立性大為提高；建行的特色在于依托“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺(tái)的先發(fā)優(yōu)勢，圍繞這一平臺(tái)進(jìn)行整合的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展圖景也逐漸明晰。“大銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融布局特點(diǎn)在于大而全，不論是前端的產(chǎn)品、服務(wù)條線，還是中后端的支付、融資、結(jié)算服務(wù)，銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)都能進(jìn)行對(duì)接，各個(gè)條線上的產(chǎn)品功能，以及品牌、平臺(tái)整合，都需要有一個(gè)合適的位置，才能發(fā)揮它最大的作用，這樣也就特別需要一個(gè)清晰合理的總體布局來掌控。”一位商業(yè)銀行人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

一方面，銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛影響力來吸收和鞏固客群，同時(shí)運(yùn)用新的數(shù)據(jù)分析手段來重建客戶分析方式；另一方面，在零售等特別適合互聯(lián)網(wǎng)金融生長的領(lǐng)域，各種金融服務(wù)產(chǎn)品線也正在不斷向客戶靠攏聚合，二者之間的正面關(guān)聯(lián)正在逐漸體現(xiàn)。

銀行電商難與淘寶等抗衡

盡管開篇宏大，但要真正落實(shí)到收益上，現(xiàn)在的銀行互聯(lián)網(wǎng)金融還只能說尚處于投入階段。

以銀行自建的電商平臺(tái)為例，2014年，工行的“融e購”交易額超過700億元，注冊客戶超過1000萬。

不管從交易額還是客戶數(shù)量來看，銀行系電商均無法與淘寶、京東等業(yè)內(nèi)巨頭抗衡。

一方面，是由于銀行對(duì)入駐電商平臺(tái)的商戶設(shè)置了不低的門檻，在保證商品質(zhì)量的同時(shí)，也使得商品種類豐富性有所欠缺。同時(shí)，商品價(jià)格也缺乏“貨比三家”帶來的低價(jià)優(yōu)勢，在當(dāng)下電商行業(yè)的激烈競爭中，銀行系電商平臺(tái)網(wǎng)站流量相對(duì)偏低。

另一方面，電商平臺(tái)的激烈競爭促使其在營銷、質(zhì)量、價(jià)格、物流、售后等各個(gè)環(huán)節(jié)的水平全面提升，半路出家的商業(yè)銀行本身的主業(yè)并不在此，更難言優(yōu)勢，大量的人力物力投入還處于建設(shè)期。

因此，要達(dá)到利用自身的電商平臺(tái)來閉合資金鏈，聚集客戶，數(shù)據(jù)挖掘，金融營銷的目的，銀行還有很長的路要走。

目前，我國的銀行監(jiān)管部門正在營造一種鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的監(jiān)管環(huán)境。

據(jù)媒體報(bào)道，廣州、深圳兩地的銀監(jiān)部門已成立專門的創(chuàng)新委員會(huì)，確定了“推動(dòng)良好創(chuàng)新、提升銀行核心競爭力、促進(jìn)金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展”的創(chuàng)新目標(biāo)，以及“鼓勵(lì)創(chuàng)新、適當(dāng)容錯(cuò)、堅(jiān)守底線、聯(lián)動(dòng)監(jiān)管”的創(chuàng)新監(jiān)管原則。

上述商業(yè)銀行人士表示，過去，大型銀行擁有網(wǎng)點(diǎn)布局上的絕對(duì)優(yōu)勢，在存款立行的時(shí)代環(huán)境下，這帶給大行極大的資金優(yōu)勢。但互聯(lián)網(wǎng)金融的興起打破了這種局面，如何將傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢與新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段形成合力而不是相互消耗，成為擺在銀行面前的課題，誰都無法回避。

嘗試很重要，但在具體的路線上，究竟哪種方式更適合銀行，試錯(cuò)的成本會(huì)有多大，則仍是未知數(shù)。